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凯时国际亿联银行技术总监李树峰:大数据分析在银行产品创新中的

来源:http://www.hk-925.com 责任编辑:凯时国际 2019-02-11 16:19

  亿联银行技术总监兼产品创新中心总经理李树峰表示,亿联银行是国内17家首批民营银行之一,也是东北首家民营银行,成立以来一直致力于技术能力、大数据风控能力的提升,也在这方面做了一些工作。希望今天有机会和国内先进银行、互金公司进行交流和学习,共同推动金融科技的发展,践行普惠金融的理念。

  亿联银行是国内17家首批民营银行之一,也是东北首家民营银行,国家第四家获批从事线上贷款业务的互联网银行。它是由中发金控、美团点评等几家优秀民营企业共同发起的、在长春设立的民营银行。

  亿联银行在设立初期秉承“数字银行,智慧生活”的发展定位,积极涉足普惠金融领域。我们希望通过互联网技术提高互联网金融覆盖率,实现金融科技提升金融服务水平的目标。

  目前亿联银行经过一年多的发展,总资产规模达到120亿,贷款规模达到85亿,整个客户数达到100万。亿联银行的主要产品包括围绕美团领域的消费贷,以及服务于当地金融企业的小微贷和农贷。

  亿联银行作为一家互联网银行,一直致力于金融科技创新、大数据和风险能力建设,并将这方面的建设作为亿联银行整个能力建设的非常重要的方面。亿联银行希望通过金融科技应用提升自己的能力,目前亿联银行整个风控和科技人员占比超过60%,这就是亿联银行的基本情况。

  亿联银行非常重视科技能力和数据能力的提升,下面简要介绍一下亿联银行在大数据体系建设方面的做法。

  亿联银行希望通过数据标准建设,形成一套覆盖第三方数据、设备指纹和行为数据以及行内自有数据等多源数据,从而实现信息准确提取、快速解析、多维应用的数据模型,能够在不同的部门间推广。

  通过对客户进行分类、分主题的建设,形成客户聚类和客户画像,在不同的场景中应用,同时检验这些数据模型的有效性。

  第三部分:为了确保上述两项工作的有效开展和实施,亿联银行推进了大数据管理体系建设,希望通过管理体系探索形成一套面向互联网银行的覆盖外部、内部、结构化与非结构化大数据的标准方法,确保亿联银行整个企业级数据标准的有效落地,为精准获客、有效风控、全流程业务管理提供有力支撑。

  按照这个思路,亿联银行在2018年积极推进整个数据体系建设,下面看一下具体的实施落地结果。

  截至目前我们一共有300多张源数据表的数据标准结构。在做整个数据标准的同时,根据我行自身的实际情况,建立了一套独立的外部数据质量监测报表体系,通过对外部数据的WOE和IV值的监测,来确保外部数据的稳定。

  在数据标准的基础上,我们对行内客户进行梳理,形成360度客户视图的体系架构。这个体系架构包括七大主题、八个维度、200多个标签,200多个标签分属于客户的社交、资产、负债、风险、行为、价值、产品属性。

  在对客户的数据标准和360度客户视图体系构建的基础上,我行实现了360度统一客户视图的原型开发和部分应用的落地,其中包括风险主题和精准营销主题的落地。这是我们落地的系统架构图。

  第一方面:率先建立了对外部数据引入、预处理、金九银十跳槽季包图简历PPT模板助力求职加薪凯时国际娱乐,应用、留存、监测等环节进行标准化的全流程管理,整个数据更加标准。

  第二方面:采用流计算技术,完成外部数据的实时处理留存,为下一步发展业务奠定有利的基础。

  第三方面:通过增加关键索引字段的方式,拉通了行内与行外数据的标准,使客户统一视图更加完善。

  第四方面:创新性地建立了对外部数据的有效监测体系,从而有效地防范了外部数据不稳定对未来开展业务产生的影响。

  第五方面:率先建立涵盖外部数据、内部数据、银行数据、传统数据、新兴指纹数据的统一数据模型,在这个模型的建立过程中,凯时国际我们申请了一项数据处理专利。

  目前来讲,整个外部数据留存已经达到了1.4亿条,为我们下一步开展业务,以及无论是从资金成本还是效率上都有了很大的提高。

  我们在建立整个大数据标准的过程中取得了上述成果,同时在具体的产品应用层面也取得了良好的结果。

  亿联易贷是我行与美团在线上开展的消费金融产品,目前采取的风控模型就是在360度统一客户视图基础上自行研发的。这个产品于2018年7月上线万。通过美团的APP获客,我行通过线上进行客户身份识别和客户授信审批。截止目前,整个放款量已经超过240万笔(仅不到半年时间),最新放款的客户数超过80万,整个放款金额也超过80亿,目前逾期率在0.6%左右,不良率在万分之零点一左右。

  通过我们对这个产品的不断跟踪,无论是产品投放初期,还是快速放量的过程中,整个资产质量和逾期指标都非常稳定,从另一方面也证明了我行数据管理机制和风控模型的有效性。

  亿联银行不断将自己的金融科技能力、数据能力应用到线上消费金融领域的同时,还致力于将自己的优势(金融科技、数据、风险管控能力)应用到传统银行产品的改造和传统业务流程优化和创新上。

  亿联银行地处吉林,吉林是一个农业大省,人口是2400万,其中一半以上是农业人口。目前来讲三农的需求超过5800亿,未来金融需求超过万亿,但是目前融资难、融资成本高的问题非常突出。

  产生这个问题一方面和传统金融机构下沉不足,当地征信数据存在缺失有很大的关系,另一方面也和传统金融机构的业务开展模式有很大关系。

  因此,亿联银行希望通过自己的科技能力改变当地金融产品的服务方式,提高覆盖率,实现从客户到亿联银行业务扩张的双赢局面。

  在这种情况,亿联银行响应当地政府号召,与吉林金控还有它的物权公司经过前期调研,合作推出了一款亿农贷的惠农线上产品。

  亿农贷这个产品大体的流程是吉林金控通过当地驻农服务站,对有贷款需求的客户进行贷款营销,按照亿联银行的贷款标准收集客户信息,并对客户进行初步评级。客户达到3B以上的级别以后,将客户信息推送给物权公司,进行物权审查,把符合条件的客户推荐给亿联银行。

  亿联银行通过线上通知农户进行贷款的申请,农户通过亿联银行的线上渠道进行贷款申请。亿联银行通过线上渠道进行身份识别、客户背景调查、用信审批,整个产品完全是通过线上完成的。

  1、整个手续非常简便,农民不用出户,他只要在当地的驻农服务站做申请,就可以办理整个业务过程。

  2、线上放款高效,农户在线上进行贷款,亿联银行整个授信审批和客户身份识别都是通过线上完成的,可以达到秒级。

  一方面这个产品在不增加亿联银行风控和管理成本的同时,为农户节约大量成本。另一方面上述目标和亿联银行大数据体系建设、风控能力、2019国考申论范文:以企业创新发展推动高质量发展。金融科技应用有很大关系。

  亿联银行这款产品依托于我行360度客户视图之上建立的风控模型,实现了对全部交易过程数据的导入和管控,实现了对农户的线上授信、审批、评估和物权质押登记,有效实现对土地所有权、土地所有人、贷款用途三个层面的风险控制模型应用。

  另外,我们在设计这个产品的过程中,对整个交易过程、业务办理过程进行了数据埋点,对办理过程的地理位置信息、交易、支付行为等交叉比,对信息进行收集和分析,配合第三方相关征信数据的提取和导入等手段,有效解决目前农村地区农贷业务办理过程中容易出现的垒大户,包括代用他人身份办理贷款的问题,有效的控制了亿联银行推广这种产品的成本,同时也节约了农户的用款成本。

  目前,就这款产品而言,我们亿联银行已经和吉林地区的四个地市签订了产品的协议,目前覆盖的客户已经达到40万。

  2019年亿联银行计划将这款产品推广到吉林618个乡镇,覆盖的农户将近有300万。亿联银行作为一家新兴民营银行,一直致力于技术能力、大数据风控能力的提升,也在这方面做了一些工作。希望今天有机会和国内先进银行、互金公司学习,共同推动金融科技发展,践行普惠金融的理念。